1.社會保障養老金的計算公式

不知道大家有沒有算過自己的社保養老金退休后能領到多少錢？

很多平臺都有養老金測算工具。我試了幾個，發現不同平臺的結果其實是不一樣的。

讓我們用老方法自己算算。

社保的計算主要包括兩部分:基礎養老金+個人養老金。

基礎養老金=(上年度全省職工月平均工資+本人月平均指數化工資)÷2×繳費年限× 1%。

個人養老金=退休時個人賬戶積累額÷月數。

發月數略等于(人口平均預期壽命-退休年齡)×12。

目前50歲是195個月；50歲170個月；60歲是139個月。

聽到這個是不是有點暈？我們通過一個案例來搞清楚。

以杭州為例:

假設張三月薪6000元，一直按照這個工資基數繳納社保養老金。

社保的繳費比例個人8%，公司14%。

然后每個月張三交480，公司交840。

從30歲到60歲退休，我一共交了30年社保。

個人繳費全部記入個人賬戶，共計480×12×30 = 17.28萬元。

為了計算方便，案例中沒有給出張三的漲薪情況，也沒有考慮個人賬戶的利息。

張三60歲退休時，參考2021年杭州市職工月平均工資，為12225元/月。

那么張三的退休養老金是:

基礎養老金:(12225+6000)÷2×30×1%=2733.75元。

個人養老金:172800÷139=1243.17元。

233.75+1243.17 = 3976.92元

在很多地區，老年人退休后會獲得當地的政策補貼或工齡補貼。

因為每個地區的標準不一樣，這里就不考慮了。

這樣，張三退休后，每月可領取養老金3976.92元。

你可以根據上面的公式來預算你未來的養老金。

2.注意社保繳費年限。

要領取社會保障養老金，你必須滿足兩個條件:

一個是達到退休年齡，一個是繳納養老金滿15年。

很多時候工資是一樣的，但是社保繳費年限不一樣，退休后領取的養老金也有很大差別。

比如張三和小明都是月薪6000，都是60歲退休。

張三社保從30歲開始全額繳納，一直到退休，繳納30年；

小明的社保從45歲開始交，到60歲退休，剛好15年。

雖然工資一樣，但是因為小明繳費不到15年，退休養老金完全不一樣。

我剛剛算了一下，張三的退休養老金是3976.2元/月。

小明呢？

小明的指數化月平均工資6000，個人每個月繳納8%，就是480。

個人賬戶總余額:480×12×15 = 8.64萬元。

基礎養老金:(12225+6000)÷2×15×1%=1366.88元。

個人養老金:86400÷139 = 621.58元

總共才1988.46元。

你看，同樣的工資，一個交了30年社保，一個交了15年社保，退休后領的錢相差一倍！

影響養老金的不僅是社保繳費年限，還有社保繳費基數。

很多公司為了節省人力成本，會按照最低標準給員工繳納社保。

乍一看，每個月從社保里扣的錢好像少了，但實際上，退休后，你拿到的養老金會更少。

到時候吃虧的還是自己。

所以你在計算養老金之前，先搞清楚自己交了多少年社保，繳費基數是多少，再來計算，會比較準確。

3.有了老年社會保障，年齡越大越值錢。

我們簡單算一下社保養老金的收益率。

看張三。他一個月交480，一年交5760，交30到60年。

60歲退休，每月領取3976.92元，每年領取47723元。

按照目前的平均壽命，如果活到80歲，IRR約為6.5%。

這個回報率現在看起來很不錯。

但上述算法只算個人繳納的部分，不算公司承擔的費用。

如果沒有單位，作為靈活就業全額繳納社保，一年就是(480+840)×12 = 15840元。

算下來收益率在2.7%左右。

那么，沒有一家公司自己繳納社保，不值得嗎？

不完全是。

而且養老金從開始領取到現在還會繼續上漲。

今年退休人員的基本養老金比去年提高了4%。

不得不說，國家對老年人還是很友好的。

我一輩子有錢，不怕通貨膨脹。

只是不知道我們這一代人退休后還能不能保持這種待遇。

04.社保+商業保險，生活更美好

現在，人口老齡化的壓力越來越大。

延遲退休，鼓勵個人養老，都是為了應對日益嚴重的人口老齡化問題。

等我們退休了，很難說以后交社保的人就交不出養老金了。

在這種情況下，我們可以理解為什么這么多人開始對養老感到焦慮。

想過更好的退休生活，除了社保，還得做其他安排。

比如投資房產，以房養老，以租金補貼現金流，但是這個門檻有點高。

比如你存的錢多了放銀行理財，現在的利率就有些不夠用了。

另外一個很好的辦法就是補充商業保險，為未來的自己多準備一些錢。